Как получить кредит с плохой кредитной историей и просрочками: специфики и выходы

Приветствую, уважаемые гости. Сегодня кредитная и займовая системы развиты как никогда. Есть множество финансовых структур разного масштаба. Естественно, и потолки выдачи денежных средств там различные. И если у человека есть постоянная работа, нет проблем с погашениями предыдущих кредитных продуктов, ему банк может выдать на тех или иных условиях определённую сумму. Но более интересна дилемма, как получить кредит с плохой кредитной историей и просрочками? Ведь таковые есть у многих граждан. И в данном материале раскрываются некоторые методы и примеры действий. Они не являются фатальными, но и 100%ными, и в любом случае окончательный вердикт выносит банк.

• Читайте также: Как получить кредит онлайн не выходя из дома: избегая похода в банк и траты времени на посещение отделений >>>

Тезисный блок

Порой люди не имеют толкового определения о самой кредитной истории (КИ) и путях её отслеживания.

КИ – это комплект информации, обо всех средствах, выданных человеку. Здесь и погашенные, и действующие, и просроченные варианты. Сведения содержатся в БКИ. Так обозначается бюро кредитных историй. И они всегда передаются во все финансовые организации.

Законодательный акт, касающийся КИ, вышел в 2004 году. И он постоянно модернизируется. Это удобно для клиентов и банков. Ведь кредитов и займов оформляют всё больше. И финансовые структуры должны объективно анализировать личность заёмщика и принять решение в одобрении или отказе выдачи средств.

Информация в БКИ хранится не более 7 лет. Здесь отражена каждая кредитная сделка с момента её финального варьирования. Например, гражданин взял кредит в 2014, погасил его. А в 2024 снова явился за получением кредита. Кредитор изучит КИ, но не увидит там данных о погашении, и тогда будет выносить вердикт на базисе прочих факторов.

Другая картина: клиент взял кредит в 2021 г., неоднократно позволял просрочки. В 2024 г. вновь обратился за финансами. Банк изучил КИ, обнаружил множество негативных моментов. Решение одно – опасно выдавать такому гражданину деньги.

Из-за разных просрочек и задолженностей портится КИ, и само понятие о плохой КИ довольно условное. Здесь нет единых норм и регламентов, каких клиентов помещать в чёрных список, ориентируясь на сведения БКИ, а с какими сотрудничать.

И одна структура одобряет человек заём даже с просрочками и долгами, вторая – отказывает. Например, Хоум Кредит Банк довольно лоялен к клиентам и часто встаёт на их сторону. Здесь действуют специальные программы и выгодные кредитные карты. Кстати, Банк получит новое название, просто убирают слово «Кредит» в нынешнем наименовании.

Необходимый алгоритм

Любому гражданину, обращающемуся за заёмом или кредитом, следует помнить, что КИ портится от следующих факторов:

1. Регулярные отказы в выдаче средств.
2. Многочисленные просрочки и задолженности.
3. Разбирательства во ФСИН.
4. Частые обращения в финансовые структуры за получением денег.

Так или иначе, перед обращением в банк за кредитом, следует провести такие действия:

1-е. Изучить свою КИ. Это можно сделать на бесплатной основе дважды в год и получить соответствующие выписки. Перечень крупных БКИ можно узнать на ресурсе Центробанка.

2-е. Анализ кредитного рейтинга. В любом БКИ каждому клиенту даётся оценка с помощью индивидуального кредитного рейтинга (ИКР). Диапазон широк: 1 – 999 баллов. Сегодня эти данные можно выяснять без ограничений, например на ресурсе «Банки.ру».

Информация сопровождается визуальной графикой. Она напоминает автомобильный спидометр. Красный сектор – низкий КРИ и ужасная КИ. Жёлтый – средние параметры. Зелёный и светло-зелёный – отличная КИ.

Периодически в КИ и ИКР встречаются ошибки. Некоторые данные не обновляются, например, о погашении задолженности. И порой некорректная информация портит портрет клиента. Для решения дилеммы логично обратиться в финансовое учреждение, допустившее неточность или в БКИ. В крайнем случае – в суд.

3-е. Обращение за кредитом. Не следует разбрасываться заявками. Разумно их послать в 1-2 наиболее лояльных банка. Дождаться ответа, если он отрицательный – послать запросы в другие банки.

И даже в случае одобрения условия будут не выгодными: повышенная ставка и уменьшенный срок возврата денег.

Другой вариант – потребительский кооператив. Обратившись сюда, придётся вносить свою долю в общий фонд, тем самым получаете право брать ту или иную сумму из него, но на основательных процентах. В этой нише часто попадаются мошенники, и следует быть крайне бдительными.

Ещё версия – МФО. Сегодня их десятки и выдают суммы до 30 000 руб. В наиболее солидных компаниях первый заём беспроцентный. Требования к заёмщикам минимальные, и случаи отрицательных ответов гораздо реже. Это популярное решение, когда нужны деньги срочно на карту без отказа без справок. Ведь здесь нет дотошных проверок о месте работы, зарплате и т.д. Большим спросом пользуются услуги таких фирм, как «Займер», «Е-капуста», «Веб-банкир» и др.

4-е. Поиск альтернатив. Если в предыдущих пунктах отрицательные вердикты, значит КИ невероятно ужасна. Но даже при таких раскладах есть спасительные решения.

Первое – ломбард. Сюда можно сдать какие-то драгоценности, бытовую технику, телефон, ноутбук и пр. Главное – вещи не должны быть краденными. По электронике – она не должна быть очень старой. Например, приносите ноутбук в ломбард, там специалист его оценивает, ставит специальный софт для анализа состояния техники, связывается с руководством, озвучивается сумма, которую может получить клиент. К примеру, 9000 руб. Если человек согласен, оформляется договор. Через месяц для выкупа техники нужно заплатить 9800 руб. или оплатить сумму для продления договора – порядка 1000 руб.

Это отличный вариант, чтобы получить средства срочно без отказа и наличными. Ломбарды не переводят деньги на карты.

Дополнительные банковские ходы

Сегодня часто такие организации при отказах в предоставлении кредитов предлагают оформить кредитные карты. У них разный лимит в зависимости от КИ и статуса клиента.

Например, в Сбербанке и Тинькофф при подобных раскладах нет столь жёстких проверок, как при выдачах кредитов. Хотя, получаются и существенные ограничения по таким картам. Это суммы до 30 000 руб. Зато при своевременной выплате по ним клиент улучшает свой ИКР и через какое-то время ему одобряют кредит.

Второе решение – овердрафт. Его суть — владельцу дебетовой карточки выходит на лимит на этом счёте. К примеру, у него там 200 руб., он покупает что-то на 4000 руб. И по условиям его баланс становится -3800 руб. Он их должен погасить за месяц.

Третий выход – рефинансирование. Нередко ИКР человека существенно портится только из-за множества кредитов в разных банковских структурах. И тогда банк предлагает ему их рефинансировать и закрыть долги. Тогда клиент будет иметь только один кредит и в одном банке. И его КИ улучшается.

• Читайте также: Калькулятор кредита онлайн: как он производит расчёты >>>

Полная капитуляция

Если ваша КИ мрачная, то получить кредит в банке практически невозможно. Он будет проверять многие факторы: место работы, уровень доходов, может потребовать поручителей, и т.д.

Когда требуются деньги срочно на карту без отказа и проверок, обычно путь лежит в МФО. Если там отказ – рискованный метод с кооперативом, ломбард или дополнительные банковские ходы.

Если всё это не срабатывает, остаётся капитулировать – оформить банкротство. Для этой процедуры подключаются специалисты, и их услуги придётся оплачивать.

Зато при успешном её окончании, с человека списываются все кредитные и займовые задолженности. Правда, и наступают следующие ограничения:

1. Не пользоваться дебетовыми картами.
2. В следующую пятилетку не обращаться в финансовые структуры за получением средств.
3. Если выполняете п.2, то обязательно указывать что являетесь банкротом. Но тогда и на положительный вердикт не стоит рассчитывать.

Банкротство – решение для списывания долгов и исчезновения КИ. Это обнуление, старт с пустой страницы.